El conocimiento es dinero¡Hola, cazadividendos! No hay ninguna duda: si sabes cómo funciona el sistema y lo aprovechas, puedes optimizar tus finanzas personales de manera muy significativa. Sé que tienes cosas mucho más interesantes que hacer que que hacer la declaración de renta, pensar en el impuesto de sucesiones, revisar los seguros o formalizar mediante un préstamo ese dinero que les dejaste a tus padres, pero créeme: vale la pena. Y mucho. En este artículo revisaremos cuestiones muy diversas y posiblemente sin ninguna relación entre sí salvo que si las conoces pueden ahorrarte o hacerte ganar mucho dinero. Conozco mucha gente que rehuye estos temas y se los deja a su gestor. O peor aún, que los resuelven ellos mismos en diez minutos. Míralo de esta manera: si tú no te preocupas por tu dinero nadie lo hará. 



Lo volveré a repetir porque es posiblemente la frase más importante del artículo: si tú no te preocupas por tu dinero nadie lo hará. La consecuencia inmediata de esto es que deberías preocuparte por tu dinero, por lo menos un poquito. Y eso tiene dos implicaciones:

  • Deberías entender cómo funcionan las cosas
  • Deberías tomar las medidas para aplicar este conocimiento a mejorar tu situación financiera.

O dicho de otro modo: no pases de las cosas. Te preocupas mucho de que te suban el sueldo y es posible que también estés intentando reducir tus gastos, dejando de hacer cosas que cuestan dinero y que no son imprescindibles, pero que igual te apetecen hacer. Y todo esto lo haces por mejorar la situación financiera de tu familia y para intentar vivir del dividendo, pero luego fallas en estas cosas por dejadez. No tiene mucho sentido, ¿no?.

Sé curioso, sé proactivo

El primer paso es ser curioso y preocuparse de entender cómo funciona el sistema. Desde los impuestos hasta los productos financieros. Sé que para la mayoría de gente estos temas son tremendamente aburridos pero es completamente necesario que conozcas los entresijos del sistema, porque afectarán a tu vida de una manera muy importante. Por ponerte algunos ejemplos:

  • La próxima vez que te llegue una factura mira lo que te están cobrando. ¿Necesitas todo lo que aparece en ella? ¿Podrías dar de baja alguna cosa que no utilizas?
  • Cuando tengas que hacer la declaración de renta no confirmes sólo el borrador. Revisa todos los apartados y comprueba que no se hayan dejado nada. ¿Entiendes los datos que la Agencia Tributaria ha rellenado por ti? ¿Has probado a cambiar algún dato para ver cómo afecta a lo que pagas o cobras? Es un buen ejercicio para cambiar cosas este año y pagar menos el año que viene.
  • ¿Eres de los que cambias de compañía de seguros cada vez que toca renovación y consigues un precio mejor? ¿Sabes que si tienes varios seguros no es necesario que pagues por los mismos conceptos en todos ellos? Igual vale la pena tener todos los seguros en la misma compañía para que te traten mejor y asegurarte de que tienes todos tus bienes bien asegurados en vez de cambiar cada año de aseguradora.

Ahora mismo estarás pensando: pero si nadie lo hace. Tienes toda la razón. Pierden dinero y no lo saben. O pierden dinero porque no lo saben. Todo depende de cómo se mire. Piénsalo. ¿Si supieran que preocuparse de estos temas les supondría disponer de 2.000 € más al año lo harían?



Y más importante aún… ¿Tú lo harías?

En este artículo haremos un breve recorrido por algunos temas que todos deberíamos conocer y que nos pueden ahorrar dinero de manera recurrente o en alguna situación muy concreta. En el primer caso veremos los resultados casi inmediatamente. En el segundo tendremos que esperar a que se produzca esa situación concreta. Pero valdrá mucho la pena cuando llegue el momento. Te lo digo por experiencia.

¡Vamos allá!

Algunos ejemplos cotidianos

Dinero y transmisiones

Empecemos por temas diversos relacionados con el dinero. Algunos responden a ideas preconcebidas que la mayoría de personas tienen interiorizadas pero que son erróneas mientras que otras son simplemente cosas que deberíamos saber para hacer las cosas bien y no tener problemas posteriormente. Recuerda que entender el dinero es una de los pilares de la independencia financiera.

Los grandes pasivos familiares

Muchas veces se dice que una casa o un coche es una mala inversión. En el primer caso, porque el apalancamiento necesario es muy alto y no sabemos cómo evolucionará el precio de la vivienda. Y en el segundo, porque el coche pierde valor en el momento en que pisa la calle.



Pero aparte de la deuda que contraes, el principal motivo para ser una mala inversión son los gastos fijos que añade a tu presupuesto familiar. Estos bienes son pasivos, en el sentido de que quitan dinero de tu bolsillo. Y no hablo del pago del préstamo, que también, sino de la retahíla de impuestos, seguros y cuotas que tendrás que satisfacer por el hecho de tenerlas:

  • Impuesto de bienes inmuebles (IBI) / Impuesto sobre vehículos de tracción mecánica (IVTM o impuesto de circulación).
  • Seguro de hogar / seguro del coche.
  • Gastos de  comunidad en el caso de la vivienda / Gastos de comunidad o alquiler en el caso si tienes un aparcamiento.
  • Gastos de reparación e inspección técnica de vehículos.

Mucha gente mantiene una segunda vivienda o un coche que no utilizan simplemente porque “no le cuesta nada”, pero la realidad es que fácilmente pueden restar 1.500 € del presupuesto familiar en el caso de la vivienda y unos 600 € en el caso del coche.

Piensa bien si necesitas este tipo de pasivos. Intenta si el uso que les das realmente compensa estos gastos o hay una razón de prestigio social. Muchas veces el uso se limita a los periodos vacacionales y es mejor alquilar estos bienes que tenerlos en propiedad para un par de semanas al año.

Piensa que si los vendes te libras de todos esos gastos fijos y puedes invertir el importe que obtengas en cualquier fuente de ingresos pasivos. De esta manera, el dinero estará en tu bolsillo en vez de fuera de él y, si en algún momento decides irte de vacaciones a algún sitio, siempre podrás alquilar una residencia que se ajuste exactamente a tus necesidades con ese dinero.

Rizando más el rizo, hay gente que está cerca de alcanzar la independencia financiera y decide desprenderse de su casa para cambiar de domicilio a un lugar más barato y poder dejar de trabajar ya.



La retención en las rentas

Las retenciones a cuenta que practican en el momento de pagarte la nómina o cuando te pagan algún rendimiento en el banco o en el broker son una especie de anticipo del impuesto sobre la renta de las personas físicas. La idea es que pagues una parte del impuesto y al hacer la declaración de renta, pagarás lo que te falte. Seguro que has oído más de una vez a alguien decir esto:

  • Voy a pedir que me retengan más en la nómina, porque si no luego tendré que pagar en la declaración de renta.
  • No me gusta este broker porque no me retiene en España y luego tengo que ponerlo en la declaración

Es decir, no te gusta que te retengan poco. Imagínate un pago que te hacen en enero de este año. La tributación real no la complementarás hasta la declaración de renta de este ejercicio, que se hace normalmente entre mayo y junio del año que viene Si te sale a pagar, incluso puedes fraccionarlo y acabarlo pagando a final de año. Eso significa que si no lo pagas ahora y esperas a final de año, La Agencia Tributaria te está prestando a interés cero ese dinero hasta que se lo pagues.

Siendo así, ¿por qué insistir en pagar ahora? ¿No es mejor tenerlo tú y utilizarlo durante este periodo de entre uno y dos años? ¿Cuánto puedes obtener de rentabilidad por ese dinero en ese período?

Préstamo entre familiares

Los préstamos entre familiares son un buen momento para formalizar el dinero que dejas a otros miembros de tu familia y que quede constancia de cara a futuras transmisiones. La ventaja principal de este tipo de préstamos es que se pueden formalizar mediante un documento privado (no es necesario un documento notarial) y , si bien tienes que presentar el modelo 600 de La Agencia Tributaria, están exentos de tributación y no hay que pagar nada.

¿En qué casos son útiles? Cuando haces un préstamo a alguien y quieres asegurarte de que alguien responderá por ese dinero.



Imagínate que dejas dinero a tus padres por una necesidad puntual pero tienes más hermanos. Si es una cantidad importante puede ser muy conveniente formalizarlo con un préstamo. La consecuencia de hacerlo es que tus padres aceptan que te deben ese dinero y, en caso de fallecer, esa deuda es parte del caudal hereditario y será heredada por los herederos de tus padres. Dicho de otra manera, es una manera de restar tu dinero de la herencia de tus padres y no tributar por un dinero que era tuyo.

Premio de lotería

Sí, ya lo sé: es muy improbable que te toque la lotería, pero si tienes la suerte de que así sea, piensa bien cómo vas a cobrarlo y hazlo directamente a nombre de los titulares finales. Si lo pones a nombre de uno y luego haces transferencias a los otros, se puede interpretar como una donación y tendréis que pagar el impuesto de donaciones correspondiente.

Aprende maneras de ahorrar sencillas

Está claro que ahorrar cuesta para la mayoría de gente y, si no se toman medidas, lo normal es que los gastos se expandan hasta el total de los ingresos. Pero hay ciertas medidas que podemos hacer todos y que traen consigo un ahorro implícito. Sólo hay que conocerlas y entender su verdadero poder.

Un ejemplo sería hacer las compras de productos no perecederos por internet y aprovechando al máximo las ofertas. No compres lo que necesitas ahora, compra lo que necesitarás en el próximo año siempre que el precio mejore lo que encuentras en tus tiendas del barrio o tu supermercado habitual. Con esto garantizarás un buen precio y un ahorro sin ningún tipo de esfuerzo. Esto, que es muy evidente, hay muchísima gente que no lo hace porque no entiende realmente que aprovechar un tres por dos en aceite y comprar tres cajas es conseguir una caja gratis.

Y otro sería preguntar ante cualquier aumento de precio de los servicios que tienes contratados. Preguntar las razones del incremento y solicitar un ajuste en el precio, cosa que puedes hacer con una simple llamada o enviando un correo, suele dar muy buenos resultados. Y por lo que cuesta… Mucha gente minimiza los beneficios de hacer esto, pero lo hace porque emocionalmente les cuesta mucho hacerlo. Interiorizar que el beneficio será considerable y hacerlo de manera automatizada será muy beneficioso para tu economía familiar.



También es buena idea estar al tanto de las ventajas para accionistas de las empresas que tienes en tu cartera. Igual tienes acciones de una empresa petrolera que te hace descuento al repostar o acciones de un banco que te permiten tener una cuenta con menos comisiones.

Asegura tu dinero

Con lo que cuesta ganar tu dinero no se lo des a cualquiera. No lo deposites en cualquier chiringuito sólo porque te dé un interés alto o no utilices un broker low-cost sólo porque las comisiones son ridículas. Comprueba que los bancos y los brokers que utilizas son de fiar. Mucha gente no se preocupa de estas cosas con el típico argumento autocomplaciente “a mi no me va a pasar”. Pero acaba pasando.

Por eso es importantísimo que te asegures de que tus ahorros y tus inversiones están respaldadas porque las entidades que utilizas están adheridas a los fondos de garantía de depósitos e inversiones que les corresponden y que diversifiques entre varias entidades por si alguna tiene problemas. Hay muchos brokers, cada uno con sus fortalezas y sus debilidades. Entre los más populares encontramos ING, SelfbankClicktradeInteractive BrokersDegiro y ActivoTrade.

Planifica

Es muy importante que te acostumbres a planificar las cuestiones relacionadas con el dinero. Las compras planificadas suelen resultar en productos más adecuadas a nuestras necesidades y a precios más acordes al producto que estás comprando. Invertir de acuerdo a un plan será mucho más efectivo que simplemente ir invirtiendo y si te ayudas de herramientas como las descritas aquí será muy sencillo. Tienes una hoja para hacer el seguimiento, un tutorial para ver la evolución en euros de empresas que cotizan en otras divisas y varias opciones para ayudarte a elegir tus inversiones: OCU Inversiones, Morningstar Dividend Investor e imitar a los gestores de fondos ibéricos.

Eso sí, no planifiques y luego cambies el plan a la primera. Si lo haces una vez lo harás siempre que no te apetezca o cuando tengas prisas. Y las prisas y el dinero no son buenos compañeros de viaje. El aspecto psicológico será fundamental porque tu mente intentará una y otra vez dejarse llevar por las emociones.



Invierte

Porque ahorrar no es suficiente. El dinero pierde su valor por el efecto de la inflación, así que hay que buscar maneras de que el dinero genere más dinero o, lo que es lo mismo, invertir. Esto puede hacerse de muy diversas maneras. Si no tienes conocimientos o quieres dedicar poco tiempo puedes decantarte por estrategias sencillas como la indexación o delegar en fondos de inversión con un buen histórico de resultados.

Con un poco más de formación puedes invertir en acciones de empresas de dividendos crecientes, estrategia que requiere algo más de conocimiento pero que te proporcionará un mayor control de la inversión y un flujo de ingresos periódicos sin tener que vender el capital invertido.

Busca fuentes de ingresos alternativas

Hay muchas. Todo el mundo tiene habilidades que no explota. Seguro que eres buenísim@ en algo que te apasiona. Y si no eres buenísim@ seguro que eres mejor que la mayoría de gente, por el simple hecho de que te apasiona y le dedicas tiempo. ¿Por qué no convertirlo en una fuente de ingresos? Cualquier cosa, desde criar tortugas, hasta hacer maceteros de macramé, pasando por jugar al ajedrez o tu pasión por escribir, se puede convertir en una fuente de ingresos. Y cuantas más fuentes de ingresos mejor, porque si te falla una las otras estarán ahí aguantando el chaparrón.

Diversificar tus ingresos es una muy buena idea con el cambio de paradigma laboral que estamos viviendo. La temporalidad y precariedad hacia la que va el mundo del trabajo hará que se dejen de valorar tanto los conocimientos, a menos que sean realmente en un área en la que haya pocas personas y ese conocimiento aporte mucho valor, para empezare a valorar otras habilidades como la capacidad de adaptación, la superación, la creatividad o, en definitiva, ser capaz de sacarse las castañas del fuego.

Y más hoy en día, que internet pone a tu alcance la posibilidad de construir un gran escaparate para tus habilidades o aficiones con una inversión muy pequeña. Nadie dice que sea fácil. Eres tú el que tiene que decidir si da un paso al frente o no.



El sistema fiscal

Conocer el sistema fiscal es fundamental para reducir la tributación futura. Entender que la mayoría de impuestos son progresivos y qué son los mínimos personales y familiares nos ayudará a planificar la distribución de rentas y patrimonio en nuestra unidad familiar para pagar menos impuestos. Además nos ayudará a interiorizar que ganar más dinero del trabajo no mejora en la misma proporción nuestra calidad de vida, porque los ingresos se llevan una parte importante de ese dinero. Esa es la razón principal de que la idea que tiene mucha gente de vivir para trabajar e intentar subir el sueldo constantemente llegue un momento que no tiene sentido, porque el esfuerzo no compensa.

¡Ojo! No digo que no sea válido. Digo que ganas más dinero con tu esfuerzo, dedicación, estrés, conocimiento, etc… y a ti te llega sólo una parte.¿Tiene sentido que el que se forma, sabe y trabaja el doble gane sólo un 20% más?

El impuesto sobre la renta de las personas físicas.

Empecemos por el impuesto estrella, el que más visibilidad tiene y más dolores de cabeza provoca a la mayoría de gente. Es un impuesto que, aunque se adelanta durante todo el año mediante pagos a cuenta en el cobro de la nómina y de las rentas del ahorro (dividendos, intereses, cupones, etc…), se acaba regularizando una vez al año, durante la campaña de la renta, que suele ser de mayo a junio de cada año.

Si no planificaste adecuadamente el impuesto es posible que tengas alguna sorpresa y tengas que hacer frente a algún pago inesperado.

El IRPF es un impuesto progresivo

Eso significa que a medida que tus rentas aumentas también aumenta el tipo que se aplica. Es decir, no sólo aumenta la base imponible (la base sobre la que se aplica el impuesto) sino los tipos que se aplica sobre ellas.



Por poner un ejemplo, las rentas del ahorro, entre las que se incluyen los dividendos, están gravadas de la siguiente manera:

  • Hasta los 6.000 € tributan al 19%.
  • De 6.000 € a 50.000 € tributan al 21%
  • A partir de 50.000 € tributan al 23%.

Esto significa que:

  • Si tus rentas del ahorro son 8.000 €, tributarás 6.000 € al 19% y 2.000 € al 21%.
  • Si tus rentas del ahorro son 52.000 €, tributarás 6.000 € al 19%, 44.000 € al 21% y 2.000 € al 23%.

Moraleja: hay que intentar que las rentas del ahorro no superen  los 6.000 €, para mantenerse en el tramo más bajo.

Respecto a las rentas del trabajo, el esquema es parecido, salvo que el gravamen de la base liquidable general son notablemente más altos, siendo relativamente sencillo tributar por encima del 30%.

Mínimos personales y familiares

Cada persona tiene un importe mínimo exento de tributación, que para una persona sin cargas de 5.550 € al año. Eso significa que si cobras menos de esa cantidad tu tributación será cero y te tendrán que devolver todo lo que te hayan retenido durante ese ejercicio. Si tienes alguna discapacidad o cargas familiares (descendientes o ascendientes con discapacidad) esos mínimos se pueden incrementar en varios miles de euros.



Rentas del ahorro y del trabajo

Las rentas del trabajo y del ahorro tributan por separado. Hasta este momento, las del trabajo tributan a tipos mucho mayores que las del ahorro, y para salarios altos puede acercarse al 50%. Las del ahorro, como hemos visto antes están limitadas al 23%.

De todas maneras, hay varios partidos políticos que proponen que se equipare la tributación de las rentas del ahorro a las del trabajo. Sería una medida tremendamente impopular porque gravaria a instrumentos de ahorro que utilizan las clases medias, como los depósitos, los fondos de inversión (en caso de venta) o los dividendos de las acciones.

Tributación por tus rentas

Entender todo esto es muy importante. Si en algún momento prevés que vivirás sólo de tus rentas del ahorro, piensa que tributarás mucho menos que tributas ahora por las del trabajo. Consejos que pueden ayudarte a reducir la tributación:

  • Divide las rentas entre todos los miembros de la familia. Recuerda que tienes 5.550 € exentos por cada miembro. Para una familia de tres miembros, si los aprovechais, tendréis 5.550 € x 3 = 16.650 € al año exentos de tributación.
  • Si el resto de los ingresos del ahorro se reparten también entre los tres miembros de manera que ninguno supera los 6.000 € adicionales, tributaréis al 19%. Imaginemos que cada uno cobra 6.000 € adicionales de dividendos. En ese caso tributarías 6.000 € x 3 x 19% = 18.000 € x 3 = 3.420 € de impuestos. Es decir, cobrarías 34.650 € (16.650 € + 18.000 €) y tributarías 3.420 €, un 9.8%.
  • Piensa en comprar tu jubilación con rentas del ahorro. Ganar más dinero proviniente del trabajo está muy penalizado a nivel fiscal y es mucho más eficiente, por lo menos con la situación actual, construirte rentas que provengan de activos del ahorro.

El impuesto de sucesiones

Es uno de los impuestos que más golpean a las clases medias, dependiendo de la comunidad autónoma en la que vivas. Es interesante saber cómo funciona para optimizar la tributación en caso de herencia:

  • El impuesto está transferido a las autonomías, así que cada comunidad tiene potestad para cambiar las bonificaciones, reducciones y tipos aplicados.
  • En general hay una reducción del 95% de la base imponible de la vivienda habitual hasta los 122.606,47 €.
  • Los planes de pensiones no tributan en sucesiones sino al rescatarlos. Los planes de seguros son seguros con un beneficiario. En caso de muerte los beneficiarios son los indicados en el propio plan y, si no hay ninguno, los que corresponda por orden sucesorio. En ese momento, el plan de pensiones se pone a nombre del beneficiario y este decide cómo y cuándo se cobra. Recuerda que los planes de pensiones tributan como rentas del trabajo al rescatarlos, así que son especialmente adecuados para transmitir patrimonio a personas que no trabajen, ya que podrán rescatarlos sin tributar o tributando poco.

Estos tres puntos permiten realizar una cierta planificación fiscal. Por ejemplo:



  • Si tu comunidad autónoma aplica un impuesto de sucesiones confiscatorio, valora la opción de cambiarte a una donde el trato sea más favorable. No siempre será posible, pero si cuando no trabajes estás entre dos o tres comunidades autónomas igual es una opción.
  • Si vives entre dos viviendas, fija tu residencia fiscal en la que aproveche mejor la reducción por vivienda habitual.
  • Utiliza los planes de pensiones para transmitir patrimonio sin tributar a los herederos que no tengan rentas del trabajo o tengas unas rentas del trabajo bajas.

El impuesto de patrimonio

Aunque a nivel estatal hay un mínimo exento de 700.000 €, la gestión de este impuesto también está transferido a las comunidades autónomas y algunas reducen ese límite hasta los 400.000 € o 500.000 €. Además, hay partidos que defienden reducir estos límites exentos para recaudar más por la riqueza.

Las recomendaciones para este impuesto son muy parecidas a las del impuesto sobre la renta de las personas físicas. Al ser un impuesto progresivo, conviene repartir el patrimonio entre los miembros de la familia para que ninguno supere el límite exento y evitar así tributar.

El usufructo como instrumento fiscal

La propiedad de un bien se divide en nuda propiedad (la propiedad del bien) y el usufructo (el derecho al uso y disfrute del bien). En general ambos van unidos. Cuando compras una casa, por ejemplo, compras ambos derechos. El usufructo aparece normalmente en las herencias, cuando por ejemplo los hijos de la persona fallecida reciben la nuda propiedad pero el usufructo quedan reservado al cónyuge, para evitar que quede desprotegido.

Pero eso no impide que el usufructo se pueda utilizar en otras situaciones. El usufructo es parte de la propiedad del bien, con lo cual se puede transmitir. Y se puede transmitir de manera permanente (como en el caso de las herencias), en cuyo caso se extingue cuando el usufructuario fallece o de manera temporal, en cuyo caso se extingue cuando acaba el periodo de validez del usufructo.

Si tienes un piso alquilado o una cartera de acciones, igual te interesa transmitir el usufructo a uno de tus hijos. Al no tener otros ingresos, aplicará el mínimo personal de tus hijos y es posible que no tributen nada. Si la transmisión es por el usufructo temporal, recuperarás toda la propiedad una vez se extinga.



Constituir un usufructo temporal tiene un coste, ya que se hace ante notario y hay que presentar el impuesto de transmisiones, pero en algunas comunidades autónomas está bonificado o exento. Revisa si en tu comunidad es así y valora si te puede interesar.

Instrumentos y productos financieros

Cómo funciona la hipoteca

Es curioso como el gasto más importante de la mayoría de hogares es tan desconocido por la mayoría de los hipotecados. La gente se queda con la idea de que la cuota depende del índice de referencia y el diferencial y con que se pagará durante los treinta o cuarenta años de duración.

Y como es un periodo tan largo no ven utilidad en adelantar algo de capital. Total, ¿qué más da liquidarla en treinta años que en veintinueve?

Lo que no saben, aunque parezca mentira es que:

  • Los intereses se calculan aplicando el tipo total (índice de referencia + diferencial) sobre el importe pendiente de pago y dividido por 12 meses.
  • Los intereses son muy altos al principio y van decreciendo con la vida de la hipoteca. Al principio puede ser perfectamente que los intereses sean el 70% de la cuota, por ejemplo.
  • Una pequeña amortización al principio puede recortar varios años la vida de la hipoteca o reducir considerablemente la cuota mensual. Por ejemplo, adelantar el equivalente a doce cuotas puede adelantar el fin de la hipoteca en tres añitos.
  • Amortizar hipoteca es un seguro contra imprevistos. Si has reducido importe en la cuota tendrás cintura en caso de que pases dificultades económicas y si has reducido número de cuotas podrás negociar con el banco algún ajuste en la cuota a un importe que te convenga más.

Los planes de pensiones

Los planes de pensiones son un instrumento muy interesante. La gente los descarta por tres razones:



  • Tienen en general rentabilidades mediocres.
  • Tienes el dinero cautivo hasta la jubilación.
  • Cuando los rescatas devuelves lo que te desgravaron en el momento de la aportación y pierdes el beneficio fiscal que obtuviste.

Lo cierto es ninguna de estas tres razones son completamente ciertas:

  • Hay planes de pensiones con rentabilidades interesantes, simplemente hay que buscarlos. Hay gestoras independientes de fondos que tienen planes de pensiones análogos a sus fondos de inversión estrella.
  • Hay posibilidad de rescatar el dinero en caso de enfermedad grave, desempleo o cuando han traspasado 10 años desde la aportación.
  • Los planes de pensiones tributan como rentas del trabajo. Si no tienes otras rentas del trabajo puedes rescatarlos tributando muy poco, lo que los hace muy interesantes para situaciones de desempleo, si tienes previsto dejar tu trabajo para vivir de los dividendos o alguna situación similar.

Además, los planes de pensiones tienen dos ventajas adicionales que también son muy interesantes:

  • No tributan en el impuesto de sucesiones y se traspasan al beneficiario cuando el titular fallece. El beneficiario puede rescatarlos como y cuando quiera, pero si no tiene otras rentas del trabajo no tributará o tendrá una tributación muy baja en función de cómo decida rescatarlos.
  • Están exentos en el impuesto de patrimonio, lo cuál los hace interesantes también para acumular riqueza sin tributar.

Conclusión

El conocimiento es dinero. Muchas veces nos empeñamos en mejorar nuestros ingresos trabajando más o nos empeñamos en recortar gastos de manera forzada, cuando lo cierto es que se puede mejorar el dinero disponible simplemente “interpretando” bien el sistema. Como decía mi padre, el mundo es de los listos.

Dedicamos muchas horas cada día a trabajar y somos incapaces de dedicar dos o tres horas al mes para entender mejor cómo funcionan estos temas, cuando hacerlo se podría traducir en una cantidad significativa de dinero a la que estamos renunciando por dejadez.

¿Qué me dices? ¿Te animas?



¡Que tengas buena caza!

Y si quieres saber más…

Si quieres saber más sobre el dinero lee esta página. Y si prefieres entrar en profundidad en algún tema concreto, aquí tienes monográficos sobre los diferentes aspectos del dinero.

     Archivo