Hipoteca garantizada con pignoración de valores – Pág. 2

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Este debate contiene 31 respuestas, tiene 13 mensajes y lo actualizó  maria hace 1 mes, 2 semanas.

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  • #13192

    finanzasmania
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    Voy a intentar explicar el motivo de tan poca predisposición de las entidades, sin ser muy experto en el tema y sin entrar en muchos tecnicismos. Hace unos años, la mayoría de entidades se adhirieron al sistema de modelos de riesgos avanzados, que requerían que la concesión de riesgos se hiciera por parámetros objetivos (scoring vaya, debían ser auditados, etc etc). las ventajas a nivel de consumo de capital y otros aspectos regulatorios son enormes

    Eso implica que las oficinas ahora tengan prácticamente nulo poder de decisión (antes en muchas entidades operaciones hasta 1M no requerían subir nivel) y me imagino que las garantías que aportan no están en los ticks del sistema

    Por otro lado, hace unos años hubo un boom de préstamos para comprar acciones, incluso a nivelm empresarial podemos mirar OHL por poner un nombre. Se pillaron mucho las manos, y ahora le tienen repelús, Lógicamente no es lo mismo una cartera diversificada con Apple, Nestle y Coca Cola que comprar amper, pero a nivel conceptual para ellos sí

    Lo que me extraña es que nadie te haya dicho que vendas las acciones y no pidas el préstamo conociendo su cultura financiera

    Buffett: " Si los mercados fueran eficientes, yo estaría mendigando en la calle"
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    #13194

    Arkio
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    Yo tambien voy a dar mi modesta opinion de los bancos, no la tengais muy en cuenta porque no tengo ningun master ni carrera alguna. Mi opinion solo esta formada por mis años de experiencia y de las tortas que he recibido.

    Vamos a ello, nosotros, esta comunidad somos “raros”, en el sentido de que intentamos no “entramparnos”.
    Solo por eso ya nos odian.

    A bote pronto nos parece insolito que un banco no valore un patrimonio alto a la hora de concedernos un prestamo, pero si lo pensamos detenidamente, es logico. ¿Para que quieren a alguien que no esta “entrampado”?
    Ellos ganan cobrando por los intereses de los prestamos que conceden y no por tener almacenado un patrimonio de alguien al que seguramente no podran ni cobrarle comisiones en exceso porque somos tan “usureros” como ellos y no queremos pagar nada, solo cobrar la leche que da nuestra vaca.(en realidad somos como ellos).

    Piden nomina porque quieren “entrampados” de los que tengan asegurado el cobro. Y venderlos luego mas productos y ayudarlos a salir de sus trampas “ofreciéndolos el paraguas cuando llueve y quitándoselo cuando escampa…”.

    La base del negocio de los bancos es cubrir la “necesidad” que tiene un ciudadano.
    El ciudadano que no tiene la “necesidad” no le interesa y si le pides un poco de ayuda, ya que no necesitas la ayuda completa, te dice que el te da la completa o nada.

    Pero repito, es solo mi humilde opinion…

    saludos y encantado de compartir charlas con mas “raritos” como yo. 🙂

    #13279

    libfin46
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    Dices que actualmente el valor de las acciones que posees multiplica por 4 el valor del prestamo que quieres pedir, pero seguramente aunque multiplicase el valor por 100 tampoco te la darian.

    Yo he llegado a la misma conclusión.
    Es incomprensible, pero así es como parece ser que funcionan.

    Locura: Seguir haciendo siempre lo mismo y esperar resultados diferentes. #AlbertEinstein
    Soy libfin46 - Mi Cartera 12/2016

    #13280

    libfin46
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    Voy a intentar explicar el motivo de tan poca predisposición de las entidades, sin ser muy experto en el tema y sin entrar en muchos tecnicismos. Hace unos años, la mayoría de entidades se adhirieron al sistema de modelos de riesgos avanzados, que requerían que la concesión de riesgos se hiciera por parámetros objetivos (scoring vaya, debían ser auditados, etc etc). las ventajas a nivel de consumo de capital y otros aspectos regulatorios son enormes

    Eso implica que las oficinas ahora tengan prácticamente nulo poder de decisión (antes en muchas entidades operaciones hasta 1M no requerían subir nivel) y me imagino que las garantías que aportan no están en los ticks del sistema

    Por otro lado, hace unos años hubo un boom de préstamos para comprar acciones, incluso a nivelm empresarial podemos mirar OHL por poner un nombre. Se pillaron mucho las manos, y ahora le tienen repelús, Lógicamente no es lo mismo una cartera diversificada con Apple, Nestle y Coca Cola que comprar amper, pero a nivel conceptual para ellos sí

    Lo que me extraña es que nadie te haya dicho que vendas las acciones y no pidas el préstamo conociendo su cultura financiera

    Por la forma en que han tratado el tema en ING, entiendo que el procedimiento de filtrado que siguen es así.
    Y a nivel de oficina entiendo que funcionen así, pero cuando puedes aportar unas garantías tan potentes, en relación a la cantidad que solicitas financiar, no entiendo como al menos no son capaces de trasladar la solicitud a un nivel superior para que lo valoren.
    En cuanto a la cartera, les he mostrado los más de 20 valores que tengo para que vean que se trata de una cartera diversificada.

    Respecto a tu último comentario, sí que me han dicho 2 de ellos que porqué solicito financiación teniendo el dinero para comprar al contado. No son capaces de entender que por la rentabilidad por dividendo actual de la cartera (5% aprox), es mucho más interesante que ellos me presten dinero al 1,10% + Euribor.

    Locura: Seguir haciendo siempre lo mismo y esperar resultados diferentes. #AlbertEinstein
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    #13281

    libfin46
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    Pero repito, es solo mi humilde opinion…

    saludos y encantado de compartir charlas con mas “raritos” como yo. ?

    Estoy muy de acuerdo con lo que dices Arkio, pero si estuviésemos hablando de que lo que les solicito son unas buenas condiciones para una tarjeta de crédito, o un seguro o mejorar costes de mantenimiento y servicio de una cuenta corriente, entiendo que me diesen largas porque no soy interesante para ellos.
    Pero es que lo que quiero es ‘entramparme’ con ellos por 30 años para que obtengan una rentabilidad sobre el dinero que me prestan, ofreciéndoles unas garantías muy por encima de lo que muchos otros clientes pueden aportar.
    Y además dispuesto a ‘comprarles’ otros productos que me ofrecen para obtener el mejor precio en la hipoteca (seguros, uso de tarjetas…)

    Locura: Seguir haciendo siempre lo mismo y esperar resultados diferentes. #AlbertEinstein
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    #13286

    Arkio
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    Estoy muy de acuerdo con lo que dices Arkio, pero si estuviésemos hablando de que lo que les solicito son unas buenas condiciones para una tarjeta de crédito, o un seguro o mejorar costes de mantenimiento y servicio de una cuenta corriente, entiendo que me diesen largas porque no soy interesante para ellos.
    Pero es que lo que quiero es ‘entramparme’ con ellos por 30 años para que obtengan una rentabilidad sobre el dinero que me prestan, ofreciéndoles unas garantías muy por encima de lo que muchos otros clientes pueden aportar.
    Y además dispuesto a ‘comprarles’ otros productos que me ofrecen para obtener el mejor precio en la hipoteca (seguros, uso de tarjetas…)

    Uno de nuestra especie nunca los producirá un rendimiento en productos(tarjetas,seguros,creditos…) del tamaño que lo hacen los clientes “entrampados”. Pero ni de lejos…

    Si encima vamos y les decimos “quiero entramparme pero barato”, lo que sucede es que nos mandan a la mierda a la primera de cambio.

    Es inmoral, pero así es el capitalismo, nosotros también lo hacemos.
    Ademas ellos valoran el rango de poder, nunca, nunca nos van a dejar subir escalones. Si nos conceden lo que pedimos(prestamos barato) nos hacen un favor y nosotros(“los raros”) somos sus rivales no sus clientes.

    Anoche el que replicaba al padre Angel en el programa de Risto explico el funcionamiento de las empresas que basaban su negocio en la caridad(ONGs, Iglesias, etc…), lo dejo clarísimo, aunque es politicamente incorrecto. En mi opinión es aplicable a los bancos.

    Minuto 23:
    https://www.cuatro.com/chesterinlove/temporada-1/programa-04-05-01-2017/Charla-completa-padre-Angel_2_2318955110.html

    #13289

    libfin46
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    Minuto 23:
    http://www.cuatro.com/chesterinlove/temporada-1/programa-04-05-01-2017/Charla-completa-padre-Angel_2_2318955110.html

    No te digo que a un nivel superior no piensen y actuen como dices, pero lo que yo me he encontrado creo que es debido a un sistema de valoración de clientes ineficiente. Me ha dado la sensación de que muchas de las personas que me han atendido estos días no entienden nuestra situación, porque como dices somos ‘muy raros’. Ser empleado de una entidad financiera no implica que no tengan una educación financiera pobre, o incompleta.

    Ví el programa y creo las cosas que dijo tenían mucho sentido. Aún así, me quedé con la misma sensación que cuando escucho a los nuevos partidos populistas: ‘Buen diagnóstico pero, ¿cuáles son tus propuestas concretas y viables para solucionar el problema?’. Igual me equivoco y tienen muy clara la solución y serían capaces de implementarla.

    Aparte de que al final le fallaron un poco las formas, porque quizá lo que hacen este tipo de organzaciones caritativas no es lo ideal o conveniente, pero no respetar o tirar por tierra el trabajo de alguien que al menos asume una responsabilidad y hace algo, no creo que sea lo correcto.

    Locura: Seguir haciendo siempre lo mismo y esperar resultados diferentes. #AlbertEinstein
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    #17825

    Oso
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    No te digo que a un nivel superior no piensen y actuen como dices, pero lo que yo me he encontrado creo que es debido a un sistema de valoración de clientes ineficiente. Me ha dado la sensación de que muchas de las personas que me han atendido estos días no entienden nuestra situación, porque como dices somos ‘muy raros’. Ser empleado de una entidad financiera no implica que no tengan una educación financiera pobre, o incompleta. Ví el programa y creo las cosas que dijo tenían mucho sentido. Aún así, me quedé con la misma sensación que cuando escucho a los nuevos partidos populistas: ‘Buen diagnóstico pero, ¿cuáles son tus propuestas concretas y viables para solucionar el problema?’. Igual me equivoco y tienen muy clara la solución y serían capaces de implementarla. Aparte de que al final le fallaron un poco las formas, porque quizá lo que hacen este tipo de organzaciones caritativas no es lo ideal o conveniente, pero no respetar o tirar por tierra el trabajo de alguien que al menos asume una responsabilidad y hace algo, no creo que sea lo correcto.

    Buenas tardes, estoy interesado en hacer lo mismo. Cómo quedó el tema? Acabaste con alguna entidad? Puedes explicarlo un poco más? Gracias y un saludo a todos (ya pasaré por el hilo de presentación).

    #36274

    libfin46
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    No te digo que a un nivel superior no piensen y actuen como dices, pero lo que yo me he encontrado creo que es debido a un sistema de valoración de clientes ineficiente. Me ha dado la sensación de que muchas de las personas que me han atendido estos días no entienden nuestra situación, porque como dices somos ‘muy raros’. Ser empleado de una entidad financiera no implica que no tengan una educación financiera pobre, o incompleta. Ví el programa y creo las cosas que dijo tenían mucho sentido. Aún así, me quedé con la misma sensación que cuando escucho a los nuevos partidos populistas: ‘Buen diagnóstico pero, ¿cuáles son tus propuestas concretas y viables para solucionar el problema?’. Igual me equivoco y tienen muy clara la solución y serían capaces de implementarla. Aparte de que al final le fallaron un poco las formas, porque quizá lo que hacen este tipo de organzaciones caritativas no es lo ideal o conveniente, pero no respetar o tirar por tierra el trabajo de alguien que al menos asume una responsabilidad y hace algo, no creo que sea lo correcto.

    Buenas tardes, estoy interesado en hacer lo mismo. Cómo quedó el tema? Acabaste con alguna entidad? Puedes explicarlo un poco más? Gracias y un saludo a todos (ya pasaré por el hilo de presentación).

    Perdón por el retraso en la respuesta. Llevo muchos meses bastante desconectado de todo y ahora empiezo de nuevo a levantar cabeza. A ver si poco a poco retomo el ritmo…

    Al final hemos comprado la vivienda y firmamos la próxima semana, pero la operación a nivel hipotecario ha ido por otro camino.

    En La Caixa, entidad que se va a hacer cargo de la financiación, me recomendaron que, si había la posibilidad de ir por la vía de hipoteca convencional, esta era la mejor opción por un tema de disponibilidad del capital o de rotación de acciones en el caso que fuese necesario. Yo tenía dudas y planteé al principio lo de la pignoración porque dudaba si las garantías que podía ofrecer, al no estar trabajando ya de forma contínua, serían suficientes para que me concediesen la hipoteca.

    La verdad es que en mi oficina de La Caixa me han tratado en todo momento fenomenalmente. Estoy muy contento con ellos, todo lo contrario que con ING.

    La operación en sí no me parece mal. No he tenido que aportar ninguna garantía extra aparte de la propia vivienda que se compra, ni siquiera me han aceptado todavía que les traspase parte de la cartera a pesar de que se lo he ofrecido muchas veces. Me dice la directora que hasta que no pueda ofrecerme unas condiciones de tarifa parecidas a las de ING, y que pueda mantenérmelas a medio largo-plazo, no quiere que le traspase nada.

    Y el coste tampoco lo veo mal. La hecho a tipo variable (a pesar de la recomendación de Youtube de los del ‘Plazo Fijo’) y con las diferentes bonificaciones condicionadas me queda a 1%+EURIBOR. Siempre con la posibilidad de cancelar total o parcialmente a coste cero si el diferencial se dispara.

    En resumen, muy satisfecho con La Caixa. Ahí lo dejo por si alguien puede aprovechar mi experiencia.

     

    Un saludo

    Locura: Seguir haciendo siempre lo mismo y esperar resultados diferentes. #AlbertEinstein
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    #36284

    bikersoy
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    No viene mucho a cuento pero como bloquean la venta de las acciones, ya que si son el aval de la hipoteca no deberían poder venderse.

    Si el aval fuese otra vivienda eso constaría en el registro de la propiedad y en el caso de venta el comprador tendría que asumir esa carga.

    Pero con las acciones podías venderlas y entonces ya no habría con que respaldar la hipoteca.

    Lo pregunto desde la ignorancia

    #36286

    libfin46
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    No viene mucho a cuento pero como bloquean la venta de las acciones, ya que si son el aval de la hipoteca no deberían poder venderse.

    Si el aval fuese otra vivienda eso constaría en el registro de la propiedad y en el caso de venta el comprador tendría que asumir esa carga.

    Pero con las acciones podías venderlas y entonces ya no habría con que respaldar la hipoteca.

    Lo pregunto desde la ignorancia

    Hola,

    Pues la verdad es que no exáctamente cómo lo hacen. Desde el primer momento nos centramos en la vía de la hipoteca convencional y no entramos en esos detalles. Pero sí es cierto que me dejaron claro que el paquete de acciones pignorado, quedaba bloqueado. Supongo que se formalizará de alguna forma ante notario.

    Si que me dijeron que si por alguna circunstancia tenía que desprenderme o rotar algunas de las acciones que servían de garantía a la hipoteca, habrían gastos asociados para volver a formalizar nuevamente las garantías.

    Locura: Seguir haciendo siempre lo mismo y esperar resultados diferentes. #AlbertEinstein
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    #36402

    maria
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    Deben tener un sistema rigido de aceptación de hipotecas, y si les llegas con algo poco habitual que no sale en su metodologia de trabajo… les despistas. Son poco inteligentes

    Como dices, la nomina esta hoy y ha podido estar los ultimos 30 años, pero…. ¿estará mañana?. Las acciones estan y son facilmente valorables.

    hay cosas que parecen inexplicables.

    espero el proximo capitulo de esta historia

    Pues algo parecido me ha pasado a mi, he solicitado un prestamo personal de 2 veces mi nomina, teniendo un endeudamiento de un 25% con una hipoteca y una cartera de acciones de 20 veces la solicitud del prestamo y una capacidad de ahorro por encima del 60%. Tambien fue con ING, y no la han aceptado y no me han querido decir porque…

    Mi gestor alucina..

    Creo que trabajan con risk scoring y hacen valoraciones varias poco realista (por ejemplo, si es un unico titular, no les interesa, si haces transferencia en extranjero, tampoco, si te has divorciado..tampoco)

    Por mi experiencia una cartera fuerte de acciones no lo valoran en casi ningun sitio. Yo estoy con BBVA y no “quieren” mi cartera…pero eso si…los seguros y planes de pensiones si…

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