Planes de pensiones: dudas

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Este debate contiene 6 respuestas, tiene 5 mensajes y lo actualizó  Espoo hace 4 semanas.

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  • #27171

    Hola,

    Tengo una serie de dudas sobre los planes de pensiones, a ver si alguien me las sabe responder:
    – Se puede rescatar un PP estando prejubilado?
    – Se puede rescatar un PP teniendo pensión de viudedad pero siendo menor de 65 años?

    – Al rescatar los PP estos tributan como rentas del trabajo, aquí me pierdo un poco… Supongo que eso es en el tramo del IRPF que toque, no? Pongo ejemplos que así es más claro, a ver si estoy equivocado:

    – Una persona que tiene una pensión de 15000€/año, quiere rescatar un PP de 10000€. El “extra” que tiene que pagar de impuestos es el 24% de 5200€ (el dinero desde los 15000 hasta los 20200€) + el 30% de 4800€ (los que quedan de los 10000€ que rescata menos los 5200 de antes). Es decir, 1248+1440=2688€
    – En este ejemplo, para esa persona sería mejor hacer 2 rescates de 5000€ ya que pagaría un 24% de impuestos en los 10000€ (2400€ en total). En este caso, pagaría 2688-2400=288€ menos en impuestos.
    – Otro ejemplo, una persona que tenga una pensión de 21000€ y un PP de 10000€, va a pagar en total los mismos impuestos rescatando los 10000€ de golpe que dividiéndolo en varios años ya que pagaría todos los años un 30% de lo que rescate

    Muchas gracias.
    Un saludo

    #27174

    Te contesto a las preguntas que yo sé:

    • Para las aportaciones hasta el 2008 puedes rescatarlas de golpe con una bonificación del 40%. Es decir, pagas impuestos sobre el 60% de la cantidad. Edito para decir que esta bonificación sólo se aplica 1 vez
    • Para las aportaciones después de 2008, esta bonificación ya no existe y pagas impuestos sobre el 100%.

    Lo que rescates te entra directamente como base imponible (como si fuese un sueldo) así que hay que hacer números de cómo rescatarlo. Todo depende de tu sueldo, la cantidad que vayas a rescatar, cuando hayas hecho las aportaciones.

    Dependiendo de todo eso, a lo mejor te sale a cuenta rescatar las aportaciones hasta 2008 y no las posteriores.

    Creo que se puede rescatar el plan de pensiones estando prejubilado. De todas formas, fiscalmente es mejor esperar a estar jubilado si la jubilación será menor que la prejubilación (que supongo que suele ser lo normal).

    Has de tener en cuenta también los mínimos personales, qué vas a hacer con el dinero que rescates, en qué invierte el plan de pensiones, etc…Lo que puede parecer peor a corto plazo puede ser mejor a largo.

    Siento no poder dar una mejor respuesta pero depende de los números.

    Un saludo

    "Life is not fair; get used to it."
    “If you think your teacher is tough, wait till you get a boss.”
    - Bill Gates

    #27186

    muy buenas a ver si te puedo ayudar,

    Se pueden cobrar con una de las siguientes contingencias:

    • Fallecimiento
    • Invalidez
    • Jubilación
    • paro de larga duración
    • la otra contingencia es la de los 10 años, pero entró en vigor a partir de 2015, así que hasta el 2025 no se puede aplicar.

    Si prejubilado quiere decir cobrando el paro, en principio podrías, aunque con otros ingresos de pensiones no se que dirá la entidad financiera. Es que el término prejubilado no aparece en la Ley.  Si por prejubilado quieres decir que estás cobrando la jubilación de forma anticipada, entonces es jubilación y por lo tanto no tendrías ningún problema.

    Toda aportación que sea anterior a 2007 puede aplicarse una reducción siempre que se recupere de golpe. Lo ideal es cobrar lo anterior y luego cobrar el resto de forma escalonada según tus ingresos, para no aumentar en exceso tu base general cada año.

    La renta va a escala, es decir cuanto más cobras más te retienen. Por lo tanto, el año en el que te “prejubilas” que con temas de indemnización suele ser cuando más cobras, no interesa recuperar el plan de pensiones. De hecho en casi todos los casos interesa aportar.

    Pero claro, todo depende de tus bases para saber si te convienen o no.

    El gran inconveniente de subir tu base, es que la retención que se te practique en los rendimientos de trabajo no esté correctamente aplicada ya que se tendría que regularizar con todos los ingresos de la renta general.

    Es un producto interesante también para disminuir una herencia en favor de tus herederos, ya que si es a favor del cónyuge o un descendiente suelen tener una escala inferior a la tuya, y les tributa en renta de menor forma que la que uno se ha aplicado la reducción.

    Espero haber ayudado, cualquier cosa nos leemos.

    Un saludo

     

    ENG, MAP, BME, VOD, SBRY, GAS, BMW, XOM, AD, IMB

    #27310

    Hola,

    Muchas gracias por vuestras respuestas. La cuestión es que no controlo sobre la retención que se aplica al sumarlo al sueldo/pensión, por eso indiqué los ejemplos numéricos. La duda venía por la situación de unos conocidos que están en unas condiciones concretas, y su PP es el típico de un banco comercial que no ha ofrecido rentabilidad alguna. La decisión es rescatarlo para poder disponer del dinero de la manera en que crean conveniente, ya sea invirtiéndolo o guardándolo debajo del colchón (la rentabilidad en este último caso sería análoga a la del propio plan de pensiones 🙂 ).

    Por prejubilado quería decir jubilación anticipada, perdón por la confusión. Por cierto aprovecho para decir que según he visto para una persona menor de 65 años que cobra pensión de viudedad no es posible el rescate del plan de pensiones hasta que cumpla los 65. Un sinsentido bajo mi punto de vista.

    A mi es un producto que no me gusta, no le veo la ventaja por ningún lado ya que cuando lo sacas el ostión es tremendo. Para eso lo meto en fondos que solo tributaré por las ganancias… me parece increíble la campaña que hay a favor de estos, que si son idóneos porque te deduces dinero a la hora de hacer la declaración etc… pero no se diga nada del palo que te meten al sacarlo.

    Al heredarlo también tributa como rentas, y sí puede ser que te salga rentable por esa vía… pero para eso se mete a fondos (aunque no se como se contabilizan estos en caso de herencias) o en acciones y listo, es que no les veo ventajas por ningún lado 🙂

    Bueno sí, hay una única ventaja que he pensado… Que si algún día somos IF o trabajamos a media jornada, podamos beneficiarnos al sacarlos porque ganemos menos dinero que a día de hoy. Pero esto no se bien como va, y tiene mucha incertidumbre… sigo prefiriendo fondos o acciones jeje.

    Un saludo

     

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    #27379

    Pues no eres el único que no le ve las ventajas a los Planes de Pensiones por ninguna parte.

    Efectivamente, tienen ventajas fiscales cuando realizas las aportaciones pero no le veo ninguna más… A cambio, tienen unas comisiones superiores a las de su Fondo de Inversión idéntico, suelen tener rentabilidades nulas o inapreciables, no los puedes rescatar más que bajo condiciones muy concretas y cuando lo haces el pago de impuestos va al tipo general.

    Sinceramente, ¿debemos hacer un Plan de Pensiones? Pienso que es muchísimo mejor tener nuestra propia cartera de acciones y algún Fondo de Inversión para complementar.

    O se me escapa algo o pienso que únicamente es recomendable para aquellos que de otra manera no ahorrarían ni formarían su cartera pero no para “nosotros”.

    Un saludo

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    #27391

    Tienen ventajas muy interesantes para personas con altas rentas de trabajo o para aquellas que tengan en mente conseguir la independencia financiera  algún día. Lo realmente importante es intentar invertir en aquellos planes que den una buena rentabilidad. Si le das un repaso a los tres artículos que publicó CZD en el blog hace algún tiempo quizás cambies de opinión … o no 😉

    Un optimista es un pesimista mal informado

    #27407

    Hola,

    La verdad es que yo tampoco le veía bondades, pero de todo se aprende 🙂 y como dice Ruindog en caso de ganar mucha pasta o ser IF pueden ser bastante beneficiosos. Los artículos que comenta Ruindog son:

    http://www.cazadividendos.com/planes-pensiones-razones-uso-independencia-financiera/

    http://www.cazadividendos.com/tributacion-rentas-trabajo-ahorro/

    http://www.cazadividendos.com/planes-pensiones-independencia-financiera/

    Lleva un rato leerlos incluyendo comentarios jeje, y eso que lo he hecho en diagonal. Estos no me los había leído, como no tenía pensado utilizarlos los había dejado de lado. Me pensaré si dedicar algo de dinero a esto o no, sobre todo orientado a ser algún día IF o trabajar a media jornada, o si se da la desgracia de ser parado de larga duración en el futuro. Aunque lo que menos me gusta es la posibilidad de los políticos de cambiar las reglas del juego y joderte toda estrategia xD.

    Un saludo

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