Invertir pidiendo prestado personal

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Este debate contiene 23 respuestas, tiene 8 mensajes y lo actualizó  JaviMe hace 2 meses, 1 semana.

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  • #24548

    Si, lo sé. Al leer el título estáis pensado: Que locura! eso nunca, esta prohibido!! pero os voy a poner un ejercicio de matemáticas para que lo hablemos.

    Imaginad que tengo una cartera que me genera 380 euros/mes de dividendos. Y cada vez que entro en bbva, me pone “préstamo inmediato hasta 30.000 euros”. Por curiosidad entro a ver las condiciones y te sale directamente la cuota: 386 euros/mes en 96 cuotas (8 años).

    Tipo de interes un 6% TAE. Al final pagas 37.000 euros. 7000 euros es un 23,3% de 30.000 euros.

    23,3% / 8 años que dura el préstamo = pagamos 2,91% anual sobre esos 30.000 euros.  Si compro acciones que den de media más de un 5% (BME, REE, ENAGAS, GAS NAT, MAP) ya cubro con los dividendos el interés y sobra.

    7.000 euros hemos dicho que pagamos de intereses en la vida del préstamo. Si lo dividimos entre 8 años, sale 875 euros/año de intereses. SI los 30.000 compro empresas que me dan de media un 5,5% de dividendos son = 1650 euros que después de pasar por montoro se quedan en 1375 euros /año. .

    1375 euros al año de dividendos – 875 euros al año de intereses = 500 euros, es decir, con la cartera que compro, pago los intereses del préstamo y me sobran 500 euros al año…que puedo reinvertir…..no suena mal.

    Por otro lado, mi cartera me daba 380 euros al año. Ahora le sumamos los 1650 euros /año que dan la inyección de 30 k en empresas 380 euros + (1650/12)=  517, 5 euros.

    RESUMEN

    PIDO UN PRESTAMO de 30000 euros a pagar en 8 años, cuota = 385 euros.

    Compro acciones de dividendo 5% o mas y mi cartera me da ahora 517,5 euros/mes dividendos.

    Con los 517,5 euros pago la letra del préstamo personal (385 euros) y me sobran 132,5 euros que puedo usar para reinvertirlos o simplemente como colchón de seguridad por si alguna empresa corta dividendo.

    No olvidemos que el préstamo lo paga la cartera, con lo cual yo puedo seguir ahorrando como antes e invirtiendo en más acciones que me den más dividendos…..

    Como lo veis?? TENTADOR verdad??

    Esto impulsaría el interés compuesto y la bola de nieve?

    Espero os haga reflexionar. Nos movemos en una época nunca vista en la historia con prestamos personales al 5% TAE que al final se traduce en un 2,5% anual como hemos visto arriba. Esto que os planteo no es ni mas ni menos que LO que hacen nuestras empresas que tenemos en cartera, pedir dinero a bajo interés(financiarse), para invertir y con el rendimiento de nuestra empresa (cartera) pagar ese préstamo sabiendo que esas inversiones que hacemos o pensando que esas inversiones que hacemos en un futuro (8 años) valdrán seguramente mucho más que ahora.

    Riesgos??

    Nuestra empresa (cartera) ahora genera 517 euros, si viene una crisis y el dividendos se recorta un 40%, se quedaría en 317 euros, solo tendríamos que poner 63 euros de nuestro bolsillo y ojo, estoy diciendo que recortan dividendo MUCHAS empresas, que un 40% de recorte para el conjunto de cartera es MUCHO recorte.

    Vamos a ver que opina la comunidad.

    saludos!!

    B Cartera

    SANTANDER, IBERDROLA, REE, VISCOFAN, TELEFONICA, MAPFRE, ENAGAS, ABERTIS, BME, BASF, LVMH, BMW, SANOFI, UNIBAIL-RODAMCO, UNILEVER, MUNICH RE, BAYER, PERNOD RICARD, PROCTER&GAMBLE, NESTLE, DIAGEO, VODAFONE, NATIONAL GRID. Azvalor PP, Cobas Selección FI

    #24559

    Los preconcedidos al 6% barato me parece. Seguro es así?

    Puedes usar el margin debt en IB o degiro.
    Llevo 2 años y 1/2 usando el margin debt en degiro sin problema.
    Interes: 1,25% o 1,40% ANUAL. Hagamos el mismo calculo con ese interes. Ventajoso?

    El cash de reemplazo parte en Santander 123 al 3% deposito.

    "Atrévete a Vivir la Vida que has Imaginado" Henry James

    #24560
    Los preconcedidos al 6% barato me parece. Seguro es así? Puedes usar el margin debt en IB o degiro. Llevo 2 años y 1/2 usando el margin debt en degiro sin problema. Interes: 1,25% o 1,40% ANUAL. Hagamos el mismo calculo con ese interes. Ventajoso? El cash de reemplazo parte en Santander 123 al 3% deposito.

    Nunca he usado el margin debt en Degiro y tampoco me lo planteo a corto plazo. Ahora bien, puede ser interesante para días de crash similar al Brexit mientras no te llega la transferencia o bien apalancarse  mínimamente durante unas semanas. ¿Como haces para que te cobren el 1.25%+EONIA y no el 4%?.

    ITX | ABF | AAPL | KO | GILD | RB | KHC | MCD | CAT | MDLZ

    #24561

    ¿Como haces para que te cobren el 1.25%+EONIA y no el 4%?.

    Con cuenta trader primero era 1,25+eonia.
    Luego obligaron entiendo ke por logistica a indicar el ultimo dia de mes el margen que ibas a usar. Si por email pedias 5000 ( calcula ke ya estuvieras usando 4000) esos 5000 iban al 1.25%. Si usabas x dias mas de 5000… el exceso no presolicitado… te lo cobrarian al 4% /365 x el numero de dias excesdido…

    Ahora han implementado una pestaña para solicitar a final de mes.

    "Atrévete a Vivir la Vida que has Imaginado" Henry James

    #24563

    Entonces entiendo que es solo para cuenta trader ¿correcto?. En mi caso estoy usando la active y no veo esa pestaña. Aunque ahora no lo voy a usar me gustaría saber como se hace, por ejemplo me dio mucha rabia haberme perdido Nestlé hace unos meses o BME el dia del Brexit.

    Gracias!

    ITX | ABF | AAPL | KO | GILD | RB | KHC | MCD | CAT | MDLZ

    #24565

    Es tan facil como activar la cuenta trader.
    De ahi segun tu dinero invertido te aparecera el margen disponible= hasta cuanto puedes usar en margen.
    Cuando el sp500 baje de 2500 a 2000 lo podras usar. Lo digo ironicamente… es que el sp500 ya esta en los 2500 puntos!!!!

    "Atrévete a Vivir la Vida que has Imaginado" Henry James

    #24566

    Perfecto, ahora me sale el margen disponible, pero sin la famosa pestaña. Entiendo que me lo cobrarían al 4%, de todas formas seguramente pregunte a Degiro.

    Casualmente esta tarde estuve mirando la gráfica del SP500  y me acordé cuando comprar a 2000 puntos me parecía carísimo.

    Gracias y disculpas por desvirtuar un poquito el post con mi duda. En cualquier caso coincido con Preikestolen, por lo que he visto hasta la fecha se sale mejor con IB o Degiro respecto al banco tradicional.

    ITX | ABF | AAPL | KO | GILD | RB | KHC | MCD | CAT | MDLZ

    #24568

    Hay una rueda arriba a la derecha.
    Rueda _ display _ asignacion.
    Si no vas a usar, no pidas nada. Pagarias por ello.

    Si usas 2.000… a 30 sept. Tendrias ke pedir como minimo esos 2000 para ke te lo cobren al 1.25% anual ese mes … y no al 4% anual.

    "Atrévete a Vivir la Vida que has Imaginado" Henry James

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    #24569

    Aceptemos una cosa: a nadie se recomienda usar el margin. Es risky.

    Pero todo tiene su parte buena. Tener un margin me permitio por ejemplo comprar visas a 70,s . apple,s a 90,s ; basfs y wmts a 58s… etc…

    Es decir a veces puede ser muy bueno poder no decir: compraria pero no tengo cash… Ese es el buen uso del margin debt.

    Por lo demas, es arriesgado si no se maneja bien o hay mala suerte.

    "Atrévete a Vivir la Vida que has Imaginado" Henry James

    #24731

    Bueno, aqui os voy a explicar mi caso.

    yo pedi un prestamo para invertir en bolsa, motivo?

    la empresa para la que trabajo, dispone de una serie de beneficios para los empleados, entre ellos, prestamos a bajo interés.

    pedí un prestamo de 30.000€ al 3% anual. (a pagar en 10 años)

    haciendo cálculos, simplemente teniendo en cuenta los dividendos, me salían los numeros.

    entonces tenia 2 opciones, no hacer nada y quedarme como estaba, o pedir el prestamo.

    podría pasar que la empresa me despidiera en un futuro, que pasaria? pues me descontaria la deuda pendiente del finiquito final.

    y si continuo en la empresa los proximos 10 años, pues habre pagado el prestamo sin problemas y le habré sacado un rendimiento.

    en mi caso, lo ví claro.

    BME, ELE, ENG, GAS, REE, REP, SAB, SAN, GAIN, GPC, HRL, JKHY, JNJ, KO, LOW, OHI, PG, T, TGT, VFC, WDR, BP, DGE, DLGD, IMB, LGEN, MKS, NG, RB, ZURN, NESN, MHG

    #24794
    Bueno, aqui os voy a explicar mi caso. yo pedi un prestamo para invertir en bolsa, motivo? la empresa para la que trabajo, dispone de una serie de beneficios para los empleados, entre ellos, prestamos a bajo interés. pedí un prestamo de 30.000€ al 3% anual. (a pagar en 10 años) haciendo cálculos, simplemente teniendo en cuenta los dividendos, me salían los numeros. entonces tenia 2 opciones, no hacer nada y quedarme como estaba, o pedir el prestamo. podría pasar que la empresa me despidiera en un futuro, que pasaria? pues me descontaria la deuda pendiente del finiquito final. y si continuo en la empresa los proximos 10 años, pues habre pagado el prestamo sin problemas y le habré sacado un rendimiento. en mi caso, lo ví claro.

    Hola Nano.

    Esto es una cuestión de mentalidad.

    Hay quien por ejemplo no le gusta usar la tarjeta visa. Yo por ejemplo pago todo con visa, que gratuitamente al año, me pasan el cargo hasta a los 53 días sin intereses. Mientras tanto, el metalico lo tengo yo.

    Si cojo 15 k en degiro al 1,35%+eonia = 1,25% anual, compro acciones que generan un 4-5% dividendo más posible revalorización, y guardo en contrapartida mis 15k en metalico en la cuenta 123 del santander, que me genera un 3% anual… pues tengo trabajando 30k cuando en realidad solo tenia 15k…

    Pero es muy persoal.Hay quien tiene pánico a todo lo que no sea pargar en metalico y e el momento. En algunas personas -y digo alguna- incluso se justifica como una especie de miedo al futuro: “voy a pagar hoy por si mañana no pudiera pagar”

    Si yo puedo pagar 1300€ con mi visa el 5 de nioviembre, porqué iba a pagarla en metalico hoy 21 de septiembre -sin ningún tipo de interés-? No lo entiendo la verdad.

    "Atrévete a Vivir la Vida que has Imaginado" Henry James

    #24835

    Buenas nanoscotish,

    Una pregunta. ¿con los dividendos que cobras, pagarías la letra del prestamo? Al 3% está muy muy bien.

    saludos

    SANTANDER, IBERDROLA, REE, VISCOFAN, TELEFONICA, MAPFRE, ENAGAS, ABERTIS, BME, BASF, LVMH, BMW, SANOFI, UNIBAIL-RODAMCO, UNILEVER, MUNICH RE, BAYER, PERNOD RICARD, PROCTER&GAMBLE, NESTLE, DIAGEO, VODAFONE, NATIONAL GRID. Azvalor PP, Cobas Selección FI

    #24880

    Hola, un apunte a los cálculos B.Cartera :

    El cálculo de 2.91% que haces es erróneo.  Estás contando que te dan un préstamo que devuelves íntegramente al vencimiento.

    Por lo que dices no es así , ya que según los datos que aportas :

    • Cuota 386/mes =  4.632/año
    • Intereses 73/mes =  875/año

    Si contamos que la amortización es cánon alemán (lineal), estarías amortizando mensualmente más de 300€.  La realidad es que será cánon francés que pagarás la misma cuota siempre pero la proporción de intereses es más fuerte al inicio.

    En resumen,  cuando dice 6% TAE es 6% TAE.  Esto se debe a que no dispones de esos 30.000€  de inicio a fin del préstamo. A los 4 años apenas tendrás la mitad de ese préstamo inicial.

    Si fuese devolución a vencimiento  a un 6% TAE acabarías pagando :  6*8=48% * 30.000 =  14.400€ de intereses.

    Un saludo.

    Cartera:
    IAG - TEVA - LB - SESG

    #24952
    Buenas nanoscotish, Una pregunta. ¿con los dividendos que cobras, pagarías la letra del prestamo? Al 3% está muy muy bien. saludos

    Hola B cartera, no pagaria las cuotas, pero obtendria un rendimiento, al cabo de los 10 años, de unos 10.000€ (30% del capital solicitado), descontando pago de intereses del prestamo, capital y lo que me robaria el montoro de turno.

    creo que esta bastante bien, y en mi opinion, es un error no aprovecharlo.

    Echando un vistazo a los riesgos, aunque siempre se nos podría escapar algo, el peor escenario creo que  seria un despido prematuro, pero como comenté, el capital pendiente se restaria del finiquito a percibir.

    BME, ELE, ENG, GAS, REE, REP, SAB, SAN, GAIN, GPC, HRL, JKHY, JNJ, KO, LOW, OHI, PG, T, TGT, VFC, WDR, BP, DGE, DLGD, IMB, LGEN, MKS, NG, RB, ZURN, NESN, MHG

    #25030

    Hola Javi,

    No acabo de entenderte. Las cuotas son fijas, 386 euros al mes durante 8 años.

    Lo realmente importante creo es = Al final pagas 37.000 euros. 7000 euros es un 23,3% de 30.000 euros.

    Metiendo a dia de hoy 30.000 euros en empresas que den mas de un 5% de dividendo (BME, ENG, RDSA, GSK, MAP, etc….) ¿cuantos dividendos habrías cobrado en esos 8 años? Yo creo que unos 13.000 o 14.000 euros, mas de lo que pagas de intereses, el doble. Si en 8 años el valor de la cartera es superior a esos 30.000 euros, la jugada habría salido bien ¿no?

     

    saludos

    SANTANDER, IBERDROLA, REE, VISCOFAN, TELEFONICA, MAPFRE, ENAGAS, ABERTIS, BME, BASF, LVMH, BMW, SANOFI, UNIBAIL-RODAMCO, UNILEVER, MUNICH RE, BAYER, PERNOD RICARD, PROCTER&GAMBLE, NESTLE, DIAGEO, VODAFONE, NATIONAL GRID. Azvalor PP, Cobas Selección FI

    #25039

    Estoy jarto de decirlo.

    Yo cuando pienso en pedir dinero para comprar acciones y forrarme :DD busco en internet, quiebra en bolsa, comprar acciones con prestamo, leo los distintos foros de gente que lo hizo y la historia y se me quitan las ganas durante 6 meses más.

    También resulta muy curioso cuando la mayoría de la gente se pregunta si pedir un crédito justo cuando estamos en máximos históricos, se puede ver en los mensajes de 2006-2007 de los foros y lo podéis volver a ver ahora…Casualmente nadie lo penso en 2008 o en 2012, ahí todos lloraban en la mala hora que invirtieron, se acaba el mundo, nadie hablaba de pedir crédito cuando de verdad era el momento de pedirlo.

    Soy un poco contrarian, lo admito.

    ¡He venido a hablar de mi libro! Sacudiendo los Mercados, disponible la versión física en Amazon.

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    #25048

    Había escrito un texto explicando porque no se deben hacer estas cosas. Pero debe estar en moderación.

    Solo diré una cosa, si eso es tan fácil como dices porque no pides 100 mil millones de euros.

    Te diré por qué y te ahorraré pensar.

    Si pides 200 mil euros y cae la bolsa un 70% estás automaticamente en bancarrota. Como en 1929 o el 2000, o en 2008.

    ¿De dónde sacas que los dividendos se van a mantener pese a las caídas de la bolsa? ¿De dónde sacas que no te quebrarán muchas empresas, mismamente si tuvieras Lehman Brothers o General Motors, te habrían quebrado, y no hablaremos de los Bancos Españoles o las Inmobiliarias…Ruina pura desde la crisis, si vas a pedir dinero para invertir, que sea con el Ibex a 6000, no a 11000

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    #25049

    Y ahora otra cosa más graciosa.

    Pido 1 millón de euros para acciones al 5% TAE por ejemplo y la bolsa sube un 70% acumulado en 5 años, el 6 año cae un 50%.

    Vuelvo a quebrar:

    1 millón x 1,7= 1’7 millones /2= 0’85 Millones. Deuda de 1 millón + 0’05% anual del restante.

     

    Ahora vamos a poner que tu eres muy listo y sabes que vas a tener dinero para pagar seguro porque digamos que dispones de un trabajo del que sabes que no te van a echar en la vida y si te echaran te tendrían que pagar una millonada y también sabes que no va a quebrar tu empresa. (o eres funcionario) En cuyo caso inviertes como hobby porque tendrás sueldo siempre a final de mes.

    Ya veis que hace falta ser muy valiente para pedir dinero para acciones, a no ser que sea un pequeño margen como dicen por ahí y que puedas cubrirlo con todo tu patrimonio presente pese a bajadas del 80%, lo que viene a significar que lo que haces es apalancarte en una cantidad minimísima…no merece la pena ni el papeleo yo creo.

     

    ¡He venido a hablar de mi libro! Sacudiendo los Mercados, disponible la versión física en Amazon.

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    #25073

    Una pregunta niñoarriba, que diferencia hay entre invertir con capital propio y hacerlo con ajeno, teniendo cubierta su devolución?

    si tengo 200.000 € propios invertidos y pido 50.000 mas prestados, pagandolo a bajo interés, en mi opinion, el riesgo es practicamente el mismo.

    otra cosa es pedirlo al 7 u 8% de interes, en ese caso jamas lo solicitaria, entre otras cosas porque la rentabilidad seria negativa.

    BME, ELE, ENG, GAS, REE, REP, SAB, SAN, GAIN, GPC, HRL, JKHY, JNJ, KO, LOW, OHI, PG, T, TGT, VFC, WDR, BP, DGE, DLGD, IMB, LGEN, MKS, NG, RB, ZURN, NESN, MHG

    #25056
    Hola Javi, No acabo de entenderte. Las cuotas son fijas, 386 euros al mes durante 8 años. Lo realmente importante creo es = Al final pagas 37.000 euros. 7000 euros es un 23,3% de 30.000 euros. Metiendo a dia de hoy 30.000 euros en empresas que den mas de un 5% de dividendo (BME, ENG, RDSA, GSK, MAP, etc….) ¿cuantos dividendos habrías cobrado en esos 8 años? Yo creo que unos 13.000 o 14.000 euros, mas de lo que pagas de intereses, el doble. Si en 8 años el valor de la cartera es superior a esos 30.000 euros, la jugada habría salido bien ¿no? saludos

    B Cartera creo que no has entendido lo que te decía.  Te pongo un ejemplo práctico :

    Si coges ahora y pides 30.000€  cuentas con que sacas un 5% de dividendos al año y dices que como pagas un 3%  estás sacando un diferencial de 2% de beneficio, no?

    Imaginemos que las cuotas son anuales para simplificarlo.  A final de año tendrías :

    • Pagas 386 * 12 =  4.632€
    • Cobras 5% * 30.000 =  1.500€

    Ostias! si en teoría ganas dinero con los dividendos! Y resulta que el primer año ya te toca vender acciones porque no tienes para cubrir las cuotas! Esto… ¿por qué?  Simple,  ya estás devolviendo parte del préstamo, es decir, las cuotas son capital+intereses

    Ahora vamos al segundo año :

    • Pagas 386 *  12 = 4.632€
    • Cobras 5% * (30.000 –  (4632+1500)) =   5%*  26.868  =  1.343€

    Ostias! Si este año me toca vender más todavía! Pero qué carajo pasa!  Nuevamente, sigues devolviendo capital….

    Esto mismo si lo haces mes a mes comprobarás que es más sangrante todavía.

    La realidad es que si :

    • pagas 6% TAE  son  7.000€
    • cobras 5% TAE de dividendos,  serán 6.000€ aprox

    Acabarás palmando pasta. No he hecho magia.

    Tienes que saber que el coste del capital que pides prestado es 6%.  Para tomar un préstamo deberías tener una inversión que al menos te de un 9% anual ( una prima de riesgo de 3% es lo mínimo).

    Tu dinero en el banco por ejemplo tiene un coste de un depósito (que se considera sin riesgo) , que ahora sería 1% (con suerte),  por lo que deberías exigir un 4% ,  que es lo que hoy en día estarás exigiendo.

    Resumiendo :  Si consigues capital a coste muy bajo (1-2%)  podría ser planteable…  aunque tampoco veo que sea buena opción.  A 6% ni te lo plantees. Mas del 90% de los inversores no consiguen ganancias sostenidas de 6%(entre los que me incluyo) , por lo que tienes grandes posibilidades de palmar pasta , incluso si la acción se quedase tal como está, que en estos momentos tampoco es que haya nada barato.

     

     

    Cartera:
    IAG - TEVA - LB - SESG

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